B2B金融科技雖然不如B2C金融科技性感，但是它們未來在金融服務中將起到至關重要的作用。

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在安永最新發(fā)布的《2019年全球金融科技采納率指數(shù)》報告中，全球平均金融科技采納率為64%，而中國已超越美國、英國等國家達到87%，位居首位。

我們時常認為中國金融科技已經(jīng)實現(xiàn)了“彎道超車”，無論是技術還是應用已處于領先地位，但事實真的是這樣嗎？

一、B2C金融科技遙遙領先，B2B金融科技剛剛起步

過去，金融科技對中國金融市場的改變主要集中在To C領域。互聯(lián)網(wǎng)金融公司誕生、零售銀行轉型、普惠金融快速發(fā)展等，都離不開金融科技支持。同時也誕生了百融云創(chuàng)、同盾科技、明略科技等一批基于B2C金融科技的獨角獸企業(yè)。

相比國內，國外金融科技更廣泛的應用于B2B領域，涌現(xiàn)出許多優(yōu)秀的B2B金融科技公司。例如，成立于2004年的Kabbage致力于為小型企業(yè)解決資金困難，其自主開發(fā)的自動化貸款平臺，可以在線處理借貸申請，十分鐘內企業(yè)最多可獲得25萬美元資金。對于Kabbage來說，其創(chuàng)新主要在于拋棄傳統(tǒng)線下企業(yè)調研的風控方法，而是基于企業(yè)客戶常用的在線金融和商業(yè)服務賬戶信息，包括商業(yè)支票賬戶、亞馬遜、Quickbooks、PayPal、Etsy等，實現(xiàn)快速、智能風控。

B2B金融科技雖然不如B2C金融科技性感，但是它們未來在金融服務中將起到至關重要的作用。

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟中極為重要的一部分。在企業(yè)數(shù)量方面，中小企業(yè)數(shù)量在世界大部分國家占比均在80%以上。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2018年末，中國中小企業(yè)36.9萬戶，占全部規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)戶數(shù)的97.6%。

然而，根據(jù)中國中小企業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，截至2018年底，貿易應收賬款、存貨及預付賬款規(guī)模合計近110萬億元，具有龐大的融資需求。2018年，應收賬款融資需求已超過13萬億元，但只有1萬億元融資需求得以滿足。B2B金融科技將成為破解這一難題的重要突破口。

二、恰逢其時，B2B金融科技迎來“高光時刻”

為什么B2B金融科技恰逢其時？

B2C金融科技的發(fā)展一方面得益于互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術進步，另一方面更重要的原因是圍繞C端的數(shù)據(jù)不斷積累。尤其是在個人借貸方面，個人數(shù)據(jù)為智能風控提供了底層支撐，最終幫助其實現(xiàn)快速借貸。

同樣的事情也正在企業(yè)端發(fā)生。當我們談企業(yè)數(shù)字化轉型時，本質上談的其實是企業(yè)內部組織架構、流程管理的數(shù)字化。因為企業(yè)軟件本地化部署價格昂貴，過去這是大型企業(yè)的權利。然而隨著公有云以及SaaS軟件出現(xiàn)，越來越多的中小企業(yè)可以通過非本地化解決方案實現(xiàn)數(shù)字化。而企業(yè)數(shù)字化過程也將是企業(yè)線下的數(shù)據(jù)向云端轉移的過程，公開透明，最終可以基于企業(yè)端數(shù)據(jù)發(fā)揮更大價值。

個人智能風控基于個人數(shù)據(jù)實現(xiàn)，同理，企業(yè)端數(shù)據(jù)的積累也將使企業(yè)智能風控成為現(xiàn)實。而企業(yè)智能風控的出現(xiàn)將降低中小企業(yè)風險評估成本，提高放貸效率。

三、什么樣的企業(yè)將成為B2B金融科技時代最大的受益者？

B2C金融科技時代誕生了螞蟻金服、京東數(shù)科、度小滿金融等超級獨角獸公司，與這些企業(yè)密切相關的阿里巴巴、京東、百度，其共性是均為消費互聯(lián)網(wǎng)時代的大型企業(yè)，擁有不同維度的大量個人數(shù)據(jù)。

歷史總是重復的，B2B金融科技時代最大的受益者將是掌握大量企業(yè)端數(shù)據(jù)的公司，即“企業(yè)級軟件”提供商。比較典型的有CRM、ERP、進銷存系統(tǒng)服務商等，代表企業(yè)包括金蝶、用友等。

以ERP為例，ERP細分版塊包括財務、銷售、采購、生產、倉庫等，這些數(shù)據(jù)都是企業(yè)的核心數(shù)據(jù)，關系到企業(yè)的供應鏈、產量、銷量以及整個財務狀況。另外，風控模型一般會基于企業(yè)至少1年的經(jīng)營數(shù)據(jù)，所有版塊數(shù)據(jù)造假成本較高，與最終獲得的融資并不成正比。因此，基于這些相對準確的企業(yè)核心數(shù)據(jù)來判斷是否放貸、放貸額度等，可以輸出一個相對精準的企業(yè)風控/評分報告。

企業(yè)智能風控的出現(xiàn)將使得企業(yè)融資如同個人借貸一般，風險低、速度快、安全性高，真正解決中小企業(yè)融資難的問題。

B2C金融科技戰(zhàn)爭已進入高潮期，而B2B戰(zhàn)爭剛剛開始。